Qué hacer en una crisis económica: guía por fases

Ideas generales de educación financiera según cuánta tensión haya en el mercado. No son recomendaciones de inversión ni consejos personalizados.

Tres ideas para empezar

En una crisis, lo que más daño hace suele ser decidir con miedo. Estas ideas ayudan a estar preparado y a no actuar por impulso.

No inviertas con dinero prestado

Si el mercado cae, quien ha pedido prestado para invertir puede verse obligado a vender en el peor momento.

Ten ahorro disponible

Un colchón en un sitio seguro te da tranquilidad y evita vender inversiones cuando están baratas.

Vuelve poco a poco

Cuando pase lo peor, entra en varias partes a lo largo de meses, no de golpe.

1Fase 1

Primeras señales

Suele darse meses antes de una recesión

¿Cuándo aplica? Índice entre 35 y 60 Tipos a corto por encima de los de largo Alarmas rápidas: 1 o 2

Todavía no hay pánico. Es un buen momento para ordenar tus finanzas con calma.

Paso 1.1

Revisa tus deudas

Apunta cuánto debes y a qué interés. Si alguna deuda tiene interés variable, valora pasarla a fijo o amortizar antes las más caras.

Acción: saber cuánto debes y cuánto te cuesta

Paso 1.2

Evita invertir con dinero prestado

Si inviertes pidiendo prestado (con «margen»), reduce esa deuda. Cuando el mercado cae, te pueden obligar a vender justo en el peor momento.

Acción: invertir solo con tu propio dinero

Paso 1.3

Crea un colchón de ahorro

Intenta tener guardados entre 6 y 12 meses de gastos en un sitio seguro y del que puedas retirar el dinero fácilmente.

Acción: ahorro seguro y disponible

Paso 1.4

Comprueba que no lo tienes todo en lo mismo

Repartir tu dinero entre distintos tipos de inversión (y no solo en una empresa o sector) reduce los sustos.

Acción: diversificar

2Fase 2

Tensión alta

Suele darse cuando la crisis está empezando o muy cerca

¿Cuándo aplica? Índice de 60 o más Alarmas rápidas: 3 o 4 El paro empieza a subir con rapidez

Hay mucha tensión a la vez. Toca proteger lo importante y evitar riesgos que no necesitas.

Paso 2.1

Revisa cuánto riesgo llevas

Comprueba si tu dinero depende de activos muy frágiles, como bonos de empresas con problemas o apuestas muy especulativas, y si ese riesgo encaja con tu situación.

Acción: conocer el riesgo que llevas

Paso 2.2

Sube tu dinero disponible

Aumenta la parte de tu dinero que puedes usar rápido. Cuánto depende de tu situación: cuanto más necesites ese dinero, más margen conviene.

Acción: más liquidez, según tu caso

Paso 2.3

No superes la garantía de tu banco

Los depósitos están garantizados hasta 100.000 € por persona y banco en la UE (250.000 $ en EE. UU.). Si superas esa cifra, repártelos.

Acción: repartir entre varios bancos

Paso 2.4

Si tienes un negocio, cuida la caja

Frena los gastos que no sean esenciales y procura cobrar a tus clientes cuanto antes.

Acción: priorizar el dinero en caja

3Fase 3

Pánico

Suele darse en lo peor de la caída (de 1 a 3 meses)

¿Cuándo aplica? Índice de 80 o más Miedo en bolsa (VIX) por encima de 30 Alarmas rápidas: 5

Las noticias asustan y todo cae. Lo más importante ahora es no tomar decisiones impulsivas.

Paso 3.1

No vendas asustado ni intentes acertar el suelo

Vender en pleno pánico suele convertir una pérdida temporal en definitiva. Comprar demasiado pronto tampoco sale bien: las grandes caídas duran meses.

Acción: paciencia y cero decisiones impulsivas

Paso 3.2

Vigila de quién dependes

Si tienes un negocio, comprueba que tus clientes y proveedores clave pueden seguir pagando.

Acción: evitar impagos

Paso 3.3

Prepara tu lista de compras

Escribe con calma qué comprarías si los precios bajaran y cuánto pagarías. Así, si llega el momento, decides con la cabeza fría.

Acción: plan por escrito

Paso 3.4

Reduce el ruido

Consulta pocas fuentes fiables y este panel. Aléjate de titulares alarmistas y de las redes sociales.

Acción: informarte sin agobiarte

4Fase 4

Recuperación

Suele darse cuando la caída ya ha tocado fondo

¿Cuándo aplica? El índice baja de 60 y sigue bajando El miedo en bolsa (VIX) se calma por debajo de 30 Los bancos centrales apoyan al mercado

Lo peor ha pasado. Quien llega con ahorro y sin deudas tiene margen para aprovechar la recuperación.

Paso 4.1

Evita decidirlo todo de golpe

Una práctica habitual entre inversores prudentes es repartir las decisiones en el tiempo en lugar de tomarlas todas el mismo día.

Acción: decisiones repartidas en el tiempo

Paso 4.2

Observa si el miedo baja

Históricamente, las fases de pánico han coincidido con un VIX por encima de 30 y un crédito que empeora. Que esas señales se calmen indica que la tensión baja, no que sea momento de comprar.

Acción: mirar los datos, no los titulares

Paso 4.3

Recuerda el valor de diversificar

Repartir el dinero entre muchas empresas, sectores y tipos de activo reduce el daño de que una sola cosa salga mal.

Acción: diversificar

Paso 4.4

Recupera tu equilibrio

Cuando todo se normalice, devuelve tu cartera a los porcentajes que habías pensado a largo plazo.

Acción: volver al plan de siempre

¿Cómo suele cambiar el reparto de un inversor prudente?

Ejemplo educativo de un enfoque conservador, no una recomendación: lo adecuado depende de tu edad, tus objetivos y tu tolerancia al riesgo.

Tipo de activo	Con calma	1. Primeras señales	2. Tensión alta	3. Pánico	4. Recuperación
Inversiones en bolsa	Según su plan	Revisa su peso	Suele tener menos	Evita vender por miedo	Vuelve a su plan poco a poco
Bonos de empresas arriesgadas	Poco	Menos	Los evita	Los evita	Poco, al final
Ahorro seguro y disponible	Un colchón	Más	Bastante más	Bastante más	Se va usando
Oro	Algo o nada	Igual	Igual	Igual	Igual

Lista de comprobación

Marca lo que ya tienes hecho. Se guarda en este navegador.

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1. Sin dinero prestado para invertir No invierto con deuda, así nadie me obliga a vender.

2. Deudas revisadas Sé cuánto debo y a qué interés; las más caras están controladas.

3. Colchón de ahorro Tengo entre 6 y 12 meses de gastos en un sitio seguro y disponible.

4. Poco en inversiones muy arriesgadas No tengo mucho en bonos de empresas con problemas ni en apuestas especulativas.

5. Dinero repartido entre bancos Ningún banco tiene más de lo que cubre la garantía de depósitos.

6. Cartera diversificada No dependo de una sola empresa, sector o activo.

7. Lista de compras preparada Sé qué compraría si bajaran los precios y a cuánto.

8. Regla del pánico No compro ni vendo en el momento de la caída: espero 24 horas.

9. Plan de entrada por tramos Si invierto, lo haré en partes y no de golpe.

10. Fuentes fiables Me informo con pocas fuentes fiables y con este panel.

Si tienes una empresa

Usa tu línea de crédito a tiempo: los bancos pueden reducirla o cancelarla cuando empieza la crisis.
Cobra antes: acorta los plazos de pago de tus clientes; el dinero de hoy vale más que una promesa a 90 días.
Recorta lo que no sea esencial: suscripciones, viajes y gastos que puedan esperar.

Si eres un particular

Ahorro de emergencia: intenta tener entre 6 y 12 meses de gastos guardados, aparte de tus ingresos.
Hipoteca a interés variable: valora pasarla a fijo cuando aparezcan las primeras señales.
No vendas por miedo: si tus inversiones son a largo plazo, vender en lo peor suele hacer las pérdidas definitivas.

Seis reglas para mantener la calma

Lo que más daño hace en una caída es decidir con miedo.

El precio no es lo mismo que el valor

En un pánico se vende por miedo o por obligación, no porque las empresas valgan de repente menos.

No decidas con prisa

Espera 24 horas antes de tomar decisiones importantes con tu dinero.

Cuidado con los titulares

Lo alarmante se comparte más. Consulta pocas fuentes fiables.

Comprar cuesta

Las mejores compras suelen sentirse incómodas. Por eso conviene tener el plan escrito de antemano.

Tener efectivo da libertad

El dinero disponible permite aguantar sin vender por obligación y aprovechar oportunidades.

Las crisis terminan

Todas las crisis del pasado acabaron en recuperación, aunque a veces tardara meses o años.